Finansowanie budowy domu. Skąd wziąć środki na budowę domu?

Finansowanie budowy domu z różnych źródeł

Budowa własnego, nawet niewielkiego domu, to duża inwestycja, wymagająca zazwyczaj mnóstwa czasu, energii i przede wszystkim pieniędzy. Mimo że część prac, np. fundamenty czy malowanie ścian możesz wykonać we własnym zakresie tzw. systemem gospodarczym, to i tak większość etapów budowy muszą zrealizować specjaliści, co wiąże się z kosztami. Pamiętaj też, że poza wydatkami na samo postawienie nieruchomości, konieczny jest zakup działki. A ta, w zależności od lokalizacji, zazwyczaj kosztuje od kilkudziesięciu do nawet kilkuset tysięcy złotych. 

Skąd zatem wziąć środki finansowe na inwestycję? Finansowanie budowy domu zazwyczaj pochodzi z różnych źródeł. Inwestorzy najczęściej wspierają się kredytem hipotecznym udzielanym przez banki. Źródeł finansowania możesz szukać też wśród rodziny i znajomych, którzy są w stanie udzielić pożyczki. Osoby potrzebujące mniejszych kwot, np. na kolejne etapy budowy, nierzadko korzystają też z kredytów gotówkowych udzielanych przez banki albo instytucje finansowe. 

Często zdarza się, że budowa domu jest finansowana pieniędzmi pozyskanymi ze sprzedaży innej nieruchomości, np. mieszkania bądź działki. Niektórzy inwestorzy mają możliwość skorzystania z dotacji na budowę domu bądź zakup i montaż konkretnych urządzeń wykorzystywanych w nowej nieruchomości, np. ekologicznych źródeł energii. Wielu inwestorów gromadzi środki, korzystając z kilku rozwiązań jednocześnie.

Zobacz też, ile kosztuje budowa domu i co wchodzi w zakres kosztorysu.

Kredyt hipoteczny – najpopularniejsze finansowanie budowy domu

Zdecydowanie najczęstszym sposobem na finansowanie budowy domu jest kredyt bankowy. Wniosek kredytowy składasz wówczas, gdy masz już działkę (w takim przypadku może ona stanowić wkład własny), harmonogram budowy, kosztorys, projekt domu oraz komplet pozwoleń. Lista wymaganych dokumentów, a także procedura uzyskania finansowania jest podobna we wszystkich bankach. Za rozpatrzenie wniosku o kredyt na budowę domu bank pobiera najczęściej opłatę w wysokości około 200-300 złotych, choć niektóre instytucje zamiast tego pobierają opłatę za wystawienie promesy kredytowej. 

W przypadku pozytywnej opinii zapłacisz też prowizję za uruchomienie kredytu, w wysokości od 1 do 3% kwoty finansowania, w zależności od banku. Konieczne jest posiadanie wkładu własnego (obecnie jego wysokość wynosi średnio 20% wartości kredytowanej inwestycji) w postaci pieniężnej lub działki budowlanej. Możesz też ponieść dodatkowe opłaty, np. za ewentualne zmiany w umowie, spłatę zobowiązania przed terminem czy też zmianę sposobu określania stopy procentowej.

Kredyt hipoteczny na budowę domu jest wypłacany w transzach. W okresie tzw. karencji, gdy dom powstaje, zazwyczaj kredytobiorca płaci tylko odsetki od uruchomionej kwoty. Po zakończeniu okresu karencji, który zwykle wynosi 24 miesiące, rozpoczyna się spłata kredytu z kapitałem. Przed uruchomieniem kolejnych transz niezbędne jest przedstawienie bankowi postępu prac budowlanych. W tym celu prezentujesz bankowi dziennik budowy oraz faktury potwierdzające zakup usług i materiałów.

Jeśli część budowy chcesz sfinansować własnymi środkami, np. oszczędnościami czy pieniędzmi pozyskanymi ze sprzedaży mieszkania, dowiedz się, jaki jest sposób wypłacania kolejnych transz. Może się bowiem okazać, że budowę rozpoczniesz za własne środki, natomiast dokończysz ją za pieniądze z kredytu. Istnieje też możliwość finansowania przemiennego, czyli realizacji budowy jednocześnie środkami własnymi oraz z kredytu.

Dofinansowania do budowy domu

Twoim marzeniem jest budowa domu? Dofinansowanie może pomóc Ci uzyskać środki na realizację konkretnego rodzaju inwestycji albo zakup i montaż zielonych źródeł energii. Na dofinansowania do budowy domu mogą liczyć przede wszystkim inwestorzy stawiający domy energooszczędne. Na przykład, dzięki programowi „Mój prąd” możesz otrzymać dotację do 50% kosztu inwestycji w fotowoltaikę. Program będzie realizowany do 2025 roku. Program „Moja woda” pozwala z kolei uzyskać środki na przedsięwzięcia służące zwiększeniu retencji na przydomowej posesji. Dofinansowania będą realizowane do 2024 roku.

Dostępne są dotacje do budowy domu dla rodzin wielodzietnych, a niekiedy możesz się też spotkać z programami dla młodych małżeństw. Kryteria dotyczące uzyskania środków w przypadku takich programów są bardzo restrykcyjne. Zazwyczaj przy rozpatrywaniu wniosków brany jest pod uwagę wiek obojga małżonków, ich dochód oraz liczba dzieci. W programach budowy domu dla młodych często nie można mieć więcej niż 35 lat, a miesięczny dochód również nie może przekraczać konkretnej, określonej w regulaminie kwoty. Wnioskodawca zwykle nie może też posiadać innej nieruchomości. Nie są to jednak stałe wytyczne, które obowiązują zawsze – programy mogą się pod tymi względami różnić.

Możliwości uzyskania dotacji na budowę domu jest więcej. Regularnie sprawdzaj aktualne programy dofinansowań na stronach rządowych lub samorządowych, bo niektóre z nich realizowane są tylko lokalnie, np. w danym województwie.

Budowa domu – dofinansowanie inwestycji pożyczką

Innym sposobem na finansowanie budowy domu może stać się kredyt gotówkowy. Proces wnioskowania i udzielania pożyczki jest znacznie krótszy niż wnioskowanie o kredyt hipoteczny na budowę domu. Kredyty gotówkowe są przyznawane przez banki oraz instytucje pozabankowe. Decydując się na to rozwiązanie, nie musisz informować banku, na co przeznaczysz pożyczone środki, a także przedstawiać instytucji dowodów na postęp prac budowlanych. Otrzymujesz bowiem pieniądze, które przeznaczasz na dowolny cel – dla banku liczy się tylko ich terminowe oddanie.

W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego pożyczka konsumencka ma jednak pewną wadę, a mianowicie kwotę, którą możesz otrzymać. Wysokość kredytu gotówkowego może wynosić maksymalnie 255 550 zł – taki limit nakłada Ustawa o kredycie konsumenckim. Same banki jednak zazwyczaj stosują górny limit na poziomie 150 000 albo 200 000 złotych. 

W przypadku pożyczki gotówkowej musisz się też liczyć ze znacznie krótszym okresem kredytowania niż w przypadku finansowania hipotecznego. Podczas gdy okres spłacania hipoteki wynosi często 25, 30, a nawet 35 lat, to przy kredycie gotówkowym czas ten jest dużo krótszy. Maksymalny możliwy okres kredytowania wynosi bowiem 120 miesięcy, czyli 10 lat.

To zatem dobre rozwiązanie w sytuacji, gdy brakuje Ci względnie niewysokiej kwoty do zakończenia budowy albo jej konkretnego etapu. Z jednej pożyczki raczej nie sfinansujesz całej inwestycji. Kredyty gotówkowe są też polecaną propozycją dla osób, którym nie spieszy się z zakończeniem budowy oraz realizują kolejne etapy stopniowo i w dużych odstępach czasowych. Pieniądze z pożyczki możesz także wykorzystać na wykończenie budynku.

Finansowanie budowy domu – szansa na własną nieruchomość

Własny dom to marzenie wielu osób. Nie wszyscy jednak mogą sobie pozwolić na jego spełnienie bez pomocy z zewnątrz. Kredyty, pożyczki czy dotacje stanowią jednak nieocenioną pomoc i szansę na upragniony dom dla rodziny. 

Jeśli planujesz budowę domu lub jesteś w trakcie realizacji inwestycji, dowiedz się więcej na ten temat. Przygotowaliśmy kompleksowe kompendium dotyczące budowy domu, z którego dowiesz się, jak krok po kroku postawić nieruchomość.